Señales de Advertencia Financieras: Por Qué Importa

A medida que las personas viven más tiempo y enfrentan más problemas de salud crónicos, la presión sobre los ahorros para el retiro y los activos personales continúa creciendo (Population Reference Bureau). Casi la mitad de los estadounidenses mayores no tienen ahorros para el retiro, y para cuando fallecen, muchos dependerán principalmente del Seguro Social (Ghilarducci). Estos desafíos son aún más pronunciados para las comunidades de color, con los trabajadores negros de 51 a 64 años siendo los menos propensos a tener una cuenta de ahorros para el retiro (Government Accountability Office).

Aunque la enfermedad de Alzheimer no es una parte normal del envejecimiento, el riesgo de desarrollar Alzheimer aumenta con la edad. A medida que se establece la pérdida de memoria, el riesgo de errores financieros aumenta. Esto no solo pone en riesgo los activos personales, sino que también afecta la capacidad de tomar decisiones. Además, el cuidado del Alzheimer puede ser especialmente costoso, ya que las personas pueden requerir apoyo extenso durante muchos años. Tomar medidas proactivas para proteger los activos y asegurar la estabilidad financiera puede marcar una diferencia significativa tanto para las personas como para sus cuidadores cuando la salud cognitiva cambia. Desde facturas perdidas hasta compras inusuales, los errores sutiles con el dinero pueden ser una de las primeras señales de advertencia del Alzheimer o demencia.

Las habilidades para tomar decisiones financieras pueden comenzar a declinar años antes de un diagnóstico formal de Alzheimer u otras demencias. Un estudio de 2023 encontró que en los ocho años antes de un diagnóstico de demencia, el patrimonio neto de los hogares estadounidenses cae a menos de la mitad que el de los hogares sin demencia—$104,000 comparado con $217,000—destacando el impacto financiero más amplio en hogares completos (JAMA Neurology). Un estudio histórico encontró que las puntuaciones de crédito a menudo caen y los pagos perdidos se vuelven más comunes, particularmente para hipotecas y tarjetas de crédito (Federal Reserve Bank of New York). Pequeñas disminuciones en la atención, planificación y juicio pueden llevar a consecuencias financieras importantes. Las personas que eventualmente desarrollan Alzheimer a menudo comienzan a perder pagos de facturas o hacer decisiones financieras poco características mucho antes de que ellos o sus seres queridos reconozcan un problema de memoria (National Institute on Aging).

¿Cómo puedes saber si es hora de echar un vistazo más de cerca? Aquí hay algunas señales de advertencia a observar:

• Problemas para calcular una propina

• Confusión con los estados de cuenta bancarios

• Facturas sin abrir o sin pagar

• Pagos perdidos

• • Muchas compras nuevas en una factura

• Compras inusuales o impulsivas

• Dinero faltante de la cuenta bancaria de la persona (AARP)

Ten en cuenta que no todas las personas en las etapas tempranas del deterioro cognitivo manejan mal sus finanzas, y no todos los errores financieros indican un diagnóstico venidero. Algunos desafíos financieros pueden deberse a la progresión normal de la edad. Aunque estos problemas pueden ocurrirle a cualquiera, los patrones repetidos y la falta de conciencia de las consecuencias financieras pueden señalar un deterioro temprano.

El manejo financiero depende de habilidades de pensamiento de nivel superior como la organización, el control de impulsos y la planificación — todas áreas que pueden verse sutilmente afectadas por el deterioro cognitivo. Además de los déficits de memoria, las personas también experimentan cambios en la toma de decisiones. (JAMA Internal medicine)

Los cambios cerebrales asociados con el Alzheimer, como el encogimiento de ciertas partes del cerebro como el hipocampo, pueden llevar a la pérdida de memoria y al olvido de pagar facturas (NPR). Incluso antes de que aparezcan los problemas de memoria, puede volverse más difícil planificar, tomar decisiones y juzgar riesgos — lo que puede llevar a errores con el dinero. Reconocer estas señales tempranas puede impulsar intervenciones oportunas, potencialmente salvaguardando los activos y minimizando las consecuencias financieras.

El fraude financiero es una amenaza significativa para los adultos mayores, con pérdidas anuales para víctimas mayores de 60 años alcanzando $28.3 mil millones anuales (AARP). Las personas con deterioro cognitivo, incluyendo aquellas con Alzheimer, pueden ser más vulnerables a:

• Correos electrónicos de phishing o llamadas falsas

• Compras desconocidas

• Firmar documentos que no entienden

• Ofertas "demasiado buenas para ser verdad"

Las herramientas preventivas como las alertas de fraude y el monitoreo de cuentas son críticas para la protección temprana (AARP).

El costo financiero del Alzheimer se extiende más allá de la persona diagnosticada. Los cuidadores, desproporcionadamente mujeres, a menudo manejan sus propias finanzas mientras gestionan las necesidades financieras y de vida diaria de un ser querido. Muchos pierden ingresos o reducen las horas de trabajo mientras manejan tanto sus finanzas como las de sus seres queridos. Planificar con anticipación puede ayudar a mitigar estos riesgos y reducir el estrés financiero.

• Comienza Temprano: Desarrolla un plan financiero antes de que el deterioro cognitivo se convierta en una preocupación. Si estás ayudando a un ser querido, familiarízate con dónde tienen las cuentas, qué facturas pagan y sus fuentes de ingresos.

• Sé Paciente pero Persistente: Sé Paciente pero Persistente: Aquellos con Alzheimer pueden ser reacios a discutir finanzas o no estar conscientes de sus desafíos. Identifica tareas financieras específicas donde tienen dificultades y ofrece apoyo dirigido mientras les permites mantener control sobre tareas más simples.

• Simplifica y Organiza: Consolida las cuentas para reducir el número de facturas y estados de cuenta. Anticipa costos potenciales, incluyendo gastos de atención médica, y planifica en consecuencia

• Automatiza los Pagos: Configura pagos automáticos de facturas y monitorea las cuentas para actividad inusual para prevenir pagos perdidos o transacciones no autorizadas

• Protégete Contra el Fraude: Regístrate en la lista de No Llamar (donotcall.gov) y suscríbete a alertas de fraude con instituciones financieras para monitorear actividad sospechosa..

• Busca Apoyo Profesional: Consulta con un abogado de cuidado de ancianos o planificación patrimonial para establecer protecciones legales, como un poder notarial financiero duradero, para asegurar que una persona de confianza pueda intervenir cuando sea necesario (AARP)

Los errores financieros están emergiendo como señales de advertencia críticas tempranas del Alzheimer y otras demencias. Sin embargo, los sistemas regulatorios y financieros aún se están poniendo al día. Los grupos de defensa del consumidor y las instituciones financieras están trabajando para cerrar la brecha educando a consumidores y profesionales de la industria sobre la explotación financiera y las prácticas amigables para la demencia. Iniciativas como el AARP's Banksafe Hub están guiando a las instituciones financieras para ayudar a proteger a los adultos mayores con deterioro cognitivo. Mientras tanto, la American Bankers Association está creando conciencia sobre la explotación financiera de ancianos y el Alzheimer. Y aunque las herramientas de IA se están volviendo más avanzadas, pronto podríamos tener mejores sistemas para marcar comportamiento financiero inusual antes de que ocurra daño importante.